人生でもっとも高額な買い物の1つ、車。数百万円かかるのでローンを組むのが一般的ですが、近年では「残クレ」なる支払い方法も出てきました。
月々の支払いが安く済むというメリットがある残クレですが、ネットでは「残クレはやめたほうがいい」、「残クレとかいう情弱ビジネス」などとコテンパンに叩かれています。
果たして、残クレは本当にやめておいたほうがいいのでしょうか。車を買う前に残クレのあれこれを学んでおきましょう。
残クレの仕組み
残クレは、正式名称を残価設定型クレジットといいます。仕組みをざっくり説明すると、「車の一部の代金だけを支払う方法」のことです。
残クレで支払うのは車の一部だけで、残りの部分は支払いません。毎月のお支払いが安く済むのはありがたいですが、残りの部分は一体どうなるのでしょうか。
残クレで車を買うときには、あらかじめ支払いをする期間を決めます。仮に支払い期間を3年とした場合、3年経った時点で今の車を買うか手放すか選ばなければなりません。
もしこのまま今の車に乗り続けたいと思うのなら、残りの部分を支払えば車は自分のものになります。
それに対して、今の車を手放す場合は残りのお金を払う必要がありません。
車を売ってくれた店の人が「3年後にこのくらいで買い取りますよ」と決めてくれているので、それを除いた部分を払い終えていればいいからです。
この約束した金額が、残クレの正式名称で出てくる残価にあたります。残価は車を買った時点で決められ、車の代金から残価を引いた額を毎月分割で支払う仕組みです。
ここまでで勘のいい人は気付くかもしれませんが、残クレで買った車は残価を払うまでは自分のものになりません。ここが普通のローンと大きく違うところです。
残クレのいけないところ
一見すると得なように見える残クレですが、どうしてネット上では親の敵のように叩かれているのでしょうか。
残クレがネットで袋叩きになっているのは、残クレが実は大きな落とし穴をいくつも抱えているからです。主な理由を説明します。
車の所有権がない
すでに説明したとおり、残クレで買った車は残価を払うまで自分のものになりません。それまでの数年間は、車を売ってくれた店が車の所有権を有します。
そのため、車を勝手にカスタマイズしたり、勝手に売ったりすることはできません。自分がお金を払って乗っている車なのに自由にできないというのは、ちょっとおかしな気もしますよね。
走行距離の制限がある
残クレで買った車は、カスタマイズだけでなく走る距離も制限される可能性があります。後々中古車として売る場合、走行距離が売値を決める重要な指標の1つになるからです。
オーバーしてしまうと追加料金がかかるため、総額が予定より高くなってしまいます。長距離運転を頻繁にする場合は、走行距離の制限に特に注意しなければなりません。
総支払額が増える可能性がある
支払額が減らせそうなイメージがある残クレですが、普通にローンを組んだときと比較して支払うお金の総額が多くなるケースもあります。
実は、残クレでは金利が普通のローンより高めに設定されているのが一般的です。そのうえ、支払う部分だけでなく残価の部分にも金利がかかるので、さらに総支払額が増えてしまいます。
実際どの程度支払総額が増えるのか、ホンダファイナンスのクレジットシミュレーションで計算してみましょう。
ホンダで187万2,200円のN-BOXを買う場合、残クレなら支払総額は143万9,785円です。一括で同じ車を買うより40万円以上安く済みます。
一見お得なように見えますが、これはあくまでも5年後に車を返す場合です。この車に乗り続けたいのであれば、別途78万2,920円を払わないといけません。この場合の支払総額は222万2,795円です。
それに対して、銀行で金利3.4%のカーローンを組んだ場合、支払総額は203万8,133円になります。つまり、残クレで車を買い取ったときよりも20万円近く安くなる計算です。
5年で乗り換えるのであれば支払総額はそれほど気にする必要はありませんが、買い取って乗り続ける場合は一般的なカーローンよりも高くなる点に注意しましょう。
さらに、事故などで車が傷ついてしまうと、価値が下がってしまった分を支払わなければなりません。残クレには、支払うお金が増えるかもしれないトラップがいくつも張り巡らされているのです。
この問題がとくに厄介になるのが、残クレで高級車を買った場合です。「普通のローンだと厳しいけど、この支払総額なら買える！」と思って残クレで車を買った人が、想像以上に支払いが増えて困ってしまうケースもあります。
「月の支払いが安くなりますよ」という話だけを信じて残クレで車を買うと、後悔することになりかねません。
残クレを選ぶメリットはあるのか
さまざまな落とし穴がある残クレですが、私本人は残クレを使って車を買う人がみんな情弱だとは思いません。
残クレにもメリットがあり、上手に付き合える人にとっては便利なサービスだからです。主なメリットを紹介します。
毎月の支払いが減る
残クレで車を買う一番のメリットは、毎月の支払いが減ることです。支払う金額が車の一部だけなので、車の全額を支払うローンよりは月の支払額は少なくなります。
ここでの「毎月の支払いが減る」というメリットは、単にお金がなくて支払いが難しい人のためだけにあるのではありません。
たとえば、積極的に投資をしている人であれば、残クレで浮いたお金を投資に回してお金をもっと増やせます。残クレは金利が高いものの、その金利を上回る利益を出せれば結果としてはお得です。
お金が足りないからというだけではなく、今使いたいお金を別のことに使える点も残クレのメリットの1つだと言えます。
車を数年で乗り換えられる
残クレでは契約終了後に車を返却できるので、数年で車を乗り換えられます。常に新車に乗りたい人にとって、いつでも新しい車に乗れるのは大きなメリットです。
自動車の技術発展はすさまじく、新しい技術を搭載した車が毎年のように発表されています。新しい車は安全性が高く燃費も良いなどのメリットがたくさんあるため、残クレで車を乗り換えればそのメリットをずっと享受できます。
また、「数年後には転勤があるから車を乗り換えたい」、「子どもの大学進学に合わせてコンパクトな車にしたい」など、ライフスタイルに合わせて車を乗り換えられるのも残クレならではの魅力です。
1つの車にずっと乗り続けたい人にとっては不向きですが、何らかの事情で車を数年で乗り換えたい人にとっては、残クレはお得な制度だと言えます
向いている人には向いているサービス
残クレは「使ってる奴は全員情弱」と言えるほどの悪ではないものの、なかなかに癖のあるサービスです。向いている人には向いていますが、そうでない人にはほとんどメリットがありません。
この記事で紹介した内容をふまえて、「これ自分には合ってるな」と思うのであれば、残クレの利用を検討してみてもいいのではないでしょうか。
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